SEGURO DE HOGAR
INDICE
- Seguro de hogar
- ¿Qué cubre un seguro de hogar?
- Responsabilidad civil
- ¿Qué es el continente y el contenido?...y cómo calcularlo?
- Pero, ¿cómo podemos calcular el continente y el contenido?
- ¿Qué son el sobreseguro y el infraseguro?
- Regla de proporcionalidad
- Trucos para ahorrar en el seguro de tu vivienda
- ¿Qué tipo de seguros de hogar existen?
- ¿Qué significa "continente" y "contenido"en el seguro de hogar?
- Conoce las diferencias entre continente y contenido
- ¿Qué incluye tu seguro de hogar?
- La responsabilidad civil de terceros
- ¿Cómo se calcula el valor del continente?
- El continente se puede asegurar de dos maneras: a valor total y a primer riesgo
- Cómo se calcula el valor del contenido?
- Contratación del seguro de hogar
- ¿Porqué debemos evitar el "Infraseguro y el Sobreseguro"?
- Propietario vs inquilino ¿qué seguro me conviene?
- ¿Cómo desvincular el seguro de hogar de tu hipoteca?
- ¿Puedes negarte a contratar un seguro de hogar?
- Y si ya tengo contratado el seguro de hogar con mi banco, ¿puedo desvincularlo?
- ¿Cómo desligar tu hipoteca y tu seguro de hogar?
- ¿Qué hacer en este caso?
- Aspectos a tener en cuenta
- Seguro Multirriesgo de Hogar
- Características básicas
- ¿Qué es el seguro multirriesgo de hogar?
- ¿Qué coberturas incluye el seguro multirriesgo?
- Coberturas básicas por daños en el continente
- Cobertura básica por daños en el contenido
- Cobertura de Responsabilidad Civil a Terceros
- Cobertura de Defensa Jurídica
- ¿Qué servicios suelen incluirse en los seguros multirriesgo?
- ¿Y si tu comunidad tiene contratado un seguro?
- Los seguros multirriesgo del hogar son los que más reclamaciones provocan
- ¿Cómo puedo hacer una reclamación al seguro?
- Seguro de hogar para inquilinos
- ¿Quién debe pagar el seguro del hogar en una vivienda en alquiler?
- ¿Qué pasa si eres tú el que la estropea porque te has dejado la puerta abierta?
- Y si entran a robar?
- ¿Qué cubre habitualmente?
- La cobertura de Responsabilidad Civil
- Daños por agua
- Daños eléctricos
- Defensa jurídica
- Recuperación de fianzas
- Reparación estética de los bienes
- Detalles a tener en cuenta
- ¿Qué tipos de pólizas existen?
- Póliza de daños
- Póliza multirriesgo
- Póliza de amortización de préstamo
- ¿Qué son los seguros de amotización de préstamos?
- ¿Qué es el seguro de amortización?
- Observaciones que debemos tener en cuenta
- Seguros PUF
- Seguros para amas de casa
- Daños más habituales dentro de una casa
- Trastero, cómo usarlo de forma correcta y asegurarlo
- Recomendaciones básicas respecto al seguro de trasteros
- ¿Qué seguro necesitan las viviendas unifamiliares y chalets?
- ¿Cómo calcular el valor del capital que tengo asegurado en la póliza de hogar?
- ¿Cuánto cuesta un seguro de hogar?
- 9 consejos para ahorrar en el seguro de casa
- 9 Preguntas frecuentes sobre el seguro de hogar
- Segunda vivienda
- Razones para contratar un seguro de hogar para tu segunda residencia
- ¿Por qué asegurarla si no vivo allí todo el año? 5 razones
- Servicio de manitas en tu seguro de hogar: ¿qué es y cómo funciona?
- Comprueba el alcance real del servicio de manitas
- Las ofertas del servicio de manitas de las compañías
- ¿Protege el seguro de los okupas?
- Seguro Anti-Okupas
- Cómo evitar que ocupen tu casa
- Cuando ya es tarde para evitarlo: el procedimiento
- ¿Cuánto puede costarme una ocupación?
El seguro de hogar protege a la vivienda ante los daños que puedan ser causados en ella, tanto en su continente como en su contenido. Lo más común es que este tipo de pólizas cubran ante: incendio, explosión y caída de rayo; actos de vandalismo, acciones tumultuarias y huelgas; fenómenos atmosféricos (lluvia, viento, pedrisco y nieve); pérdidas de alquileres, inhabitabilidad; robo, expoliación y hurto; daños producidos por el agua, y rotura de cristales.
Por otro lado, no todas las aseguradoras cubren ante los mismos riesgos. Por ejemplo, mientras que algunas compañías solo protegen los electrodomésticos, la garantía de otras llegan incluso a las plantas del jardín. Por ello, es importante estar al tanto de qué coberturas tiene el seguro de nuestra casa ya que, frecuentemente, y por desconocimiento, dejamos de recibir prestaciones a las que tenemos derecho.
Entre las coberturas menos conocidas de las pólizas, destacan algunas como las de pérdida de alimentos, indemnización en caso de atraco, compensaciones en caso de tener que abandonar el domicilio y uso fraudulento de tarjetas de crédito.
El asegurado debe estar atento a las exclusiones que pueda tener su seguro. Por ejemplo, en caso de incendio, algunas entidades no se hacen cargo del siniestro si se ha producido por un descuido de los habitantes de la vivienda. Igualmente, algunas no responden ante robos, inundaciones o incendios que se hayan producido en la casa si el asegurado se ha ausentado de esta más de 72 horas.
Responsabilidad Civil
Una de las coberturas más importantes que suele estar incluida en todo prácticamente todos los seguros de hogar, y se encarga de proteger al asegurado y a su familia ante los posibles daños que puedan ocasionar a terceros.
Al contratarla, la aseguradora se hace cargo del pago de las indemnizaciones a las que el cliente tendría que hacer frente si es el responsable civil de daños causados, de manera accidental, a terceros en su vida privada.
Es decir, si tu vivienda o algún componente de ella causa daños a terceras personas, tu obligación es indemnizarlas. En caso de no contar con esta cobertura, deberás responder con tu propio patrimonio. Así, la Responsabilidad Civil se encarga, por ejemplo, de indemnizar a tu vecino de abajo en caso de que le salgan humedades por culpa de una fuga de tus tuberías.
La Responsabilidad Civil responde tanto por los daños materiales como por los personales, ya que, aunque ambos pueden ser costosos, los perjuicios personales suelen acarrear cuantiosas indemnizaciones.
El capital cubierto para el pago de indemnizaciones varía en función de la póliza elegida: hay pólizas con 150.000 euros de cobertura, mientras que otras superan los 600.000 euros. Resulta por lo tanto vital usar un comparador de seguros de hogar para entender las diferencias y encontrar así la opción que cubra nuestras necesidades al mejor precio posible.
¿Qué es el continente y el contenido?... y cómo calcularlo?
Un seguro puede cubrir el continente, es decir, la vivienda en sí -suelos, techos paredes, ventanas, puertas, elementos fijos como antenas o lámparas empotradas, etc.-, el contenido, que es todo lo que se encuentra dentro de la casa -ropa, muebles, electrodomésticos y todo tipo de objetos-, o ambas cosas.
Pero, ¿cómo podemos calcular el continente y el contenido?
Cada compañía basa su valoración en una referencia de capital por metro cuadrado asegurado, que puede varíar en función de las calidades de la construcción. Esto quiere decir que los capitales recomendados se fijan proporcionalmente en función de los metros cuadrados de la vivienda.
Por esta razón resulta tan importante indicar correctamente la superficie de la vivienda reflejada en el Catastro, ya que de lo contrario, en caso de siniestro, podríamos encontrarnos con que el capital de continente o contenido asegurado fuera insuficiente para cubrir los daños ocasionados.
Por lo tanto, el valor del continente que debe asegurarse es el de la reconstrucción -excluido el valor del suelo, que no se asegura-. Este valor depende del tipo de vivienda, de las calidades empleadas en su construcción y de la zona en la que se ubique.
Por otro lado, a la hora de proteger el contenido, deberás ser realista. Si tu casa no cuenta con muebles y enseres valiosos, es recomendable ser moderado en el cálculo del contenido para evitar que acabemos pagando una prima mayor de lo que necesitamos. En el caso contrario, lo ideal será que contrates una cobertura elevada que proteja tu vivienda correctamente, aunque la prima final sea algo superior.
Las obras de arte, las joyas y otros objetos de gran valor deberás declararlos y asegurarlos aparte. Es verdad que esta declaración específica no va a ayudar a que tu seguro de hogar sea más barato, pero la realidad es que es la única forma de asegurar que recuperas el valor real de lo sustraído en caso de robo o siniestro. Asimismo, es recomendable que conserves todas las facturas del mobiliario y enseres de la casa, ya que en caso de siniestro, te ayudarán a demostrar el valor de tus bienes.
¿Qué son el sobreseguro y el infraseguro?
Es muy importante saber qué son y cómo evitarlos. Cada vez es más común que las familias se protejan a sí mismos y a sus casas con un buen seguro de Hogar. Pero, si estás pensando en contratar una póliza de este tipo, lo primero que tienes que hacer es informarte bien y conocer correctamente los conceptos relacionados con los seguros de Hogar, como son el sobreseguro y el infraseguro.
¿Qué es el sobreseguro?
Antes de entrar en lo que es el sobreseguro, primero hay que explicar el concepto de suma asegurada. Esto es, básicamente, el capital que vamos a asegurar. Por tanto, se produce sobreseguro cuando este capital es superior al valor del interés asegurado. Es decir, que estamos pagando más de lo que deberíamos porque los bienes suscritos en la póliza valen menos de dicha cantidad.
Hay que destacar que el sobreseguro es considerado “ilegal” ya que, en caso de siniestro, el cliente estaría recibiendo más de lo que debería recibir, y por lo tanto, estarías sacando un beneficio en lugar de simplemente cubrir los daños.
También puede darse el caso en el que haya más de una póliza protegiendo lo mismo. En este caso habrá que comunicarlo a las aseguradoras ya que, en caso contrario, no estarán obligadas a otorgar una indemnización. Estaríamos de nuevo ante un caso de sobreseguro.
Nunca se puede otorgar una indemnización por encima de la cuantía del daño, por tanto, hay que asegurarse muy bien de que no estamos ante una situación de estas, porque estaremos pagando una prima mayor de la que debemos y estaremos gastando dinero tontamente.
➤¿Qué es el infraseguro?
En el caso del infraseguro, estamos frente a lo opuesto del sobreseguro. Estaríamos pagando una cantidad menor de la que debemos, ya que habríamos asegurado un capital más bajo del valor real de nuestros bienes.
Esto es muy peligroso ya que, en caso de que sufras un siniestro en el hogar, puede darse el caso que el coste de los daños asciende a una cantidad muy alta y el seguro solo te pague una parte debido a estar infraasegurado. Esto nos lleva a la llamada “Regla de la proporcionalidad”.
Regla de la proporcionalidad
La mejor forma de entender esta regla es con un ejemplo: si un cliente ha declarado que el valor de su vivienda es 1.000 euros pero en realidad es 5.000, en caso de siniestro se aplicará la siguiente fórmula:
Suma asegurada x Daños sufridos / Valor de los bienes (real)
Si ocurre un accidente y los daños han sido valorados en 3.000 euros, con los datos del ejemplo anterior, la compañía solo nos otorgaría 600 euros. El resto lo tendríamos que pagar nosotros.
Eso sí, hay muchas aseguradoras que especifican que en caso de siniestro cubren la reparación de los daños hasta la suma asegurada. En el ejemplo anterior sería hasta los 1.000 euros.
Cuidado con el infraseguro y el sobreseguro
Cuando decidimos contratar un seguro de hogar, debemos comunicar a la aseguradora una gran cantidad de cuestiones que van desde el bien que se quiere asegurar, los riesgos que se desea cubrir, la suma que se pretende proteger, etc. La compañía se basará en estos datos a la hora de fijar el precio del seguro. Es importante que esta información sea correcta, ya que si esta y el el valor real de aquello que se pretende asegurar es distinto, se puede estar cayendo en una situación de sobreseguro o de infraseguro.
Si la vivienda se asegura por una cifra menor a su valor real, por pretender ahorrar en la prima, se produce lo que técnicamente se denomina infraseguro. La consecuencia de esto es que, ante un siniestro, la indemnización será menor al perjuicio sufrido.
Por el contrario, se cae en una situación de sobreseguro si el capital asegurado es mayor que el valor que real de los bienes y/o la casa. El sobreseguro perjudica al cliente, ya que paga más de lo que realmente debería por su seguro.
Trucos para ahorrar en el seguro de tu vivienda
Existen una serie de trucos que te pueden ayudar a ahorrar en tu póliza de hogar. Es recomendable, por ejemplo, que configures un recordatorio dos meses antes de la renovación automática de tu póliza, así podrás revisar si cuentas con las mejores condiciones.
Si se renueva automáticamente, no tendrás opción a una mejora de precio. Para conocer qué te ofrecen otras aseguradoras lo más fácil es usar nuestro comparador de seguros de hogar. En pocos segundos podrás obtener una información completa de tus opciones en el mercado.
Otra forma de ahorrar es atender a las bonificaciones por no siniestralidad. Algunas compañías suelen ofrecer descuentos a aquellos clientes que dan pocos partes al seguro. Por otro lado, si vives en un edificio, es aconsejable que conozcas qué coberturas incluye la póliza de tu comunidad de vecinos para no asegurar lo mismo dos veces. Asimismo, si pretendes ahorrar, presta especial atención a fraccionar el pago: hazlo solo si no te supone un sobrecoste.
Valorar correctamente el continente y el contenido de tu hogar te ayudará a ahorrar. Si lo haces, no caerás en un sobreseguro -y por lo tanto no pagarás de más- ni en un infraseguro -que puede dar muchos dolores de cabeza en caso de siniestro-. Otro truco para ahorrar puede ser unificando pólizas. Prácticamente todas las aseguradoras ofrecen descuentos a los clientes que tienen contratadas más de una póliza en la misma compañía.
➤¿Qué tipo de Seguros de Hogar existen?
El mundo del seguro de hogar es muy amplio, pero en él se pueden distinguir dos tipos de pólizas: La Básica y la Completa.
La Básica es la más sencilla pero también la que menos coberturas tiene. Suele cubrir el incendio, la inundación, los daños por robo (pero no por hurto), rotura de cristales, y otras roturas como la encimera o la vitrocerámica. Además, puedes ampliar esta póliza con la cobertura para joyas y objetos de valor especial, daños provocados por una mascota, etc.
La Completa ofrece además otros servicios como la reparación de electrodomésticos, bricolaje, servicio de manitas, atraco, etc.
➤¿Qué significa "Continente" y "Contenido" en el seguro de hogar?
El continente es la estructura del inmueble en sí, además de los elementos de construcción: cimientos, muros, instalaciones fijas (electricidad, agua, antena, teléfono, gas...), techos, cubiertas, etc.
El contenido es todo aquello que se encuentre dentro de una vivienda y que no forme parte de la estructura y que pertenezcan al asegurado o las personas que vivan con él. Algunos ejemplos son los muebles, electrodomésticos, ordenadores, televisión, objetos de valor, etc.
Conoce las diferencias entre continente y contenido
Cuando contratamos un seguro de hogar, tenemos que tener muy claro qué queremos asegurar y cómo lo queremos hacer. Una vez que sepamos qué tipo de seguro se adapta mejor a nuestras necesidades, hay que informarse bien y comparar entre toda la oferta disponible para obtener las mejores coberturas al menor precio posible.
➤¿Qué incluye tu seguro de hogar?
Las coberturas de tu póliza de hogar pueden proteger el continente de la vivienda, el contenido y la responsabilidad civil de terceros.
Continente
Se entiende por continente del hogar la estructura del edificio en sí y los elementos de construcción. Es decir, son todas aquellas partes de una edificación que no se pueden extraer sin que este sea dañado.
Forman parte del continente los cimientos, los muros, las columnas, las paredes, las cubiertas, los techos y las instalaciones fijas (agua, calefacción, climatización, electricidad, telefonía, antena, etc.). También se consideran continente los elementos de decoración fijos como la pintura, la escayola, los rodapiés, el parquet, la moqueta, etc.
Puede haber otros elementos incluidos en este grupo, como los jardines, las escaleras, o ascensores. Para saber qué cubre exactamente una u otra póliza, hay que preguntar directamente a la compañía en cuestión.
Hay que tener en cuenta que las rehabilitaciones y reformas que se hagan en la casa también se considera continente. Se incluyen todos los elementos que incluía la vivienda en el momento de su entrega y los que se hayan añadido posteriormente.
Contenido
Se puede considerar contenido a todos aquellos elementos que se encuentren dentro de una vivienda pero que no formen parte de su estructura. Estos bienes, que deben pertenecer al asegurado o a las terceras personas que vivan habitualmente en el edificio, pueden ser muebles, electrodomésticos, objetos tecnológicos, ropa, objetos de valor (como joyas), objetos de valor especial (como obras de arte), etc. Aunque normalmente todo esto está incluido como contenido por las aseguradoras, hay elementos que hay que declarar expresamente, como las joyas o las obras de arte.
Siempre es importante informarse bien, pero más si cabe en el caso de poseer objetos especiales de este tipo: armas de fuego, instrumentos musicales, material deportivo de alto valor, etc. pueden estar incluidos o no en las pólizas de hogar estándar, por tanto hay que preguntar a la compañía en cuestión para saber cuáles son las condiciones específicas.
La responsabilidad civil de terceros
Esta garantía suele estar incluida en muchas pólizas, no solo de hogar. En el caso del seguro de hogar, cubre al asegurado y a los que viven con él de daños, tanto materiales como personales, que puedan ocasionar a un tercero. Por ejemplo, si una maceta de tu vivienda cae en la terraza de otra persona provocando algún desperfecto, el seguro cubrirá.
Todos los seguros de hogar tienen un límite de indemnización, por tanto, hay que informarse bien de qué coberturas tiene nuestra póliza y dónde está el límite antes de contratarla.
➤¿Cómo se calcula el valor del continente?
Cuando alguien va a contratar un seguro de hogar, las compañías necesitan saber qué capital quieren incluir como continente en la póliza. Ahora bien, debido a que normalmente los ciudadanos de a pie no saben el valor de esto, las aseguradoras dan a sus clientes una estimación.
El proceso básicamente, es el siguiente: se multiplican los metros cuadrados de la superficie construida por el coste medio que tiene la reconstrucción de una vivienda de similares características.
El continente se puede asegurar de dos maneras:
A valor total, con lo que se asegura todo el continente. En caso de una destrucción total el seguro cubrirá la reparación y reconstrucción de la misma.
A primer riesgo. Es un seguro de hogar más barato, pero cuyo límite es menor. En el supuesto caso que anteriormente planteábamos acerca de una destrucción total, el seguro solo cubrirá parte del coste total de reparación. Esta modalidad es muy recomendable cuando hay otro seguro, como el de la comunidad de vecinos, que también protege en parte a la vivienda.
➤¿Cómo se calcula el valor del contenido?
A la hora de calcular el valor del contenido, es indispensable hacer un buen inventario de nuestras posesiones más importantes. En él podemos incluir muebles, televisores y demás aparatos tecnológicos, ropa, etc.
En cuanto a lo que piden las compañías, no suelen requerir que informes acerca de cuántos objetos tienes exactamente, ahora bien, si cuentas con objetos de elevado valor, sí que tienes que indicarlo.
Ten en cuenta también que los elementos adicionales de seguridad como la caja fuerte o las alarmas se valoran muy positivamente por parte de las aseguradoras, ya que reducen mucho el riesgo.
Además, si adquieres nuevos objetos una vez firmada la póliza, sobre todo si son de valor, has de ponerlo en conocimiento de tu compañía para que los incluyan en el seguro.
Contratación del Seguro de Hogar
Dado que una gran parte de los ahorros de las familias españolas se invierten en el propio hogar, es muy recomendable protegerlo con una buena póliza.
A diferencia de los seguros de coche, su contratación no es obligatoria por ley, sin embargo, sí es aconsejable, ya que siempre es bueno tener las espaldas bien cubiertas frente a posibles eventualidades como robos, roturas accidentales o averías.
Ahora bien, es muy importante que antes de firmar nada, compares los precios, coberturas y servicios de las diferentes compañías, ya que puedes acabar pagando más de lo necesario o teniendo coberturas que ni siquiera vas a utilizar.
Además, te recomendamos que, una vez hayas elegido la compañía que más se adecue a tus necesidades, te pongas en contacto con alguno de nuestros asesores especialistas en seguros de hogar para que te ayude a realizar la contratación.
De esta manera tendrás la certeza de que todo se ha realizado correctamente. Es muy común que se esté pagando más o menos de lo que debido por una mala valoración del continente y contenido, por tanto, en caso de duda no te lo pienses y pide ayuda a nuestros asesores especializados.
➤¿Por qué debemos evitar el "Infraseguro" y el "Sobreseguro"?
Al contratar un seguro de hogar, es muy importante valorar correctamente el continente y el contenido de nuestra vivienda ya que, si no lo hacemos, podríamos estar pagando de más (innecesariamente) por nuestra póliza o de menos pero sin estar cubiertos al 100%.
Si pagamos menos y ocurre un accidente, nuestra póliza cubriría únicamente hasta donde estamos cubiertos y si por el contrario pagamos más de lo debido, estaríamos asegurando unos bienes de los que no estamos disfrutando.
➤Propietario vs Inquilino, ¿qué seguro me conviene?
En el caso de que seamos el propietario del inmueble nos compensará asegurar el contenido si vivimos en él y solo el continente si lo tenemos alquilado, ya que, en ese caso, el contenido debería estar asegurado por el inquilino.
➤ ¿Cómo desvincular el seguro de hogar de tu hipoteca? ¿Debo contratar por obligación un seguro de hogar?
Por lo general no es obligatorio contratar un seguro de hogar. Sin embargo, siempre que un banco te haya concedido una hipoteca para afrontar el pago de tu vivienda, sí tendrás que contratar obligatoriamente una póliza de hogar.
Si te encuentras en esta situación, tu banco te exigirá tener contratado un seguro de hogar mínimo. Pero, ¿te conviene contratar el seguro de hogar con tu banco o contratarlo por tu cuenta? Para saberlo, te recomendamos comparar precios en Internet, y comparar así las coberturas que te ofrece tu banco, y aquellas que te ofrecen las aseguradoras que operan en nuestro país.
➤¿Puedes negarte a contratar un seguro de hogar?
Si has solicitado una hipoteca, deberás tener en cualquier caso contratado un seguro de hogar. Tu banco puede exigirte, por lo general, que cuentes con una póliza de este tipo. Sin embargo, es importante que sepas que no es obligatorio contratar el seguro con el banco o entidad que te ha concedido el préstamo. Es decir, en caso de que, por obligación, tengas que tener contratada una póliza de hogar, puedes comparar con otras aseguradoras y contratarla de forma independiente a la entidad que te ha concedido la hipoteca para la vivienda a asegurar.
➤Y si ya tengo contratado el seguro de hogar con mi banco ¿puedo desvincularlo?
Por lo general sí. Si ya tienes contratada la póliza de hogar con el banco que te concedió la hipoteca, puedes cambiarlo si lo deseas. Es decir, en caso de que quieras comparar las ofertas en seguros de hogar que te ofrecen otras aseguradoras, y de que encuentres alguna a mejor precio y con mejores coberturas que las que te ofrece tu entidad, puedes contratarla sin problema. Normalmente, los bancos no pueden prohibirte desvincular la póliza de tu hipoteca.
Además, por ley, tu banco no puede vincular un préstamo para hipoteca con la compra de un seguro de hogar de forma obligatoria. Desde que se aprobó la primera Directiva Europea de Hipotecas, eres tú quien decide con quien deseas contratar el seguro de hogar en función de lo que estés buscando.
➤¿Cómo desligar tu hipoteca y tu seguro de hogar?
Los pasos para desvincular tu póliza de hogar de tu hipoteca suelen ser sencillos. Si bien es cierto que puedes encontrarte en alguna ocasión con determinadas limitaciones. Pero debes saber que llevar a cabo este proceso es posible.
En caso de que tengas que contratar un nuevo seguro, o de que la póliza que contrataste con tu entidad vaya a caducar, puedes negarte a renovarla sin ningún problema. Si se da el caso en que deseas desvincularlo, debes proceder con los siguientes pasos:
Infórmate de la fecha en que caduca tu póliza y notifícale al banco que quieres cancelarla con un mes de antelación. Si en un primer momento contrataste tu seguro de hogar con la misma entidad que te concedió la hipoteca, debes tener en cuenta un mes antes de que tu póliza caduque, tienes que notificarle a tu banco que quieres darla de baja.
En caso de que no lo hagas, el seguro se renovará de forma automática. En algunas ocasiones, puede darse el caso de que tu banco te envíe una notificación de renovación del seguro antes de que este caduque, con tiempo necesario para notificar si deseas cancelarlo o renovarlo, aunque las entidades no están obligadas a ello, y por tanto puede ocurrir que no lo hagan.
Conoce la oferta de otras aseguradoras. En el momento en que decidas cambiar tu póliza actual por otra, y desligar así tu hipoteca del seguro de hogar, es importante que conozcas cuál es la oferta del mercado. En muy poco tiempo podrás conocer las coberturas que te ofrecen las distintas compañías que operan en nuestro país, y contratar la póliza que más te convenga y siempre a precios muy económicos.
Presenta todos los documentos necesarios en tu banco. Como hemos dicho, tu banco no puede obligarte a contratar un seguro de hogar con ellos. Sin embargo, si prefieres contratar la póliza de forma independiente, sí puede exigirte un documento en el que se establezca la validez de la nueva póliza – la cual debe cubrir la vivienda por la que se te ha concedido el préstamo y en la que, el propio banco debe ser el beneficiario del seguro en caso de accidente-.
Por lo general, esta será la principal limitación a la hora de desligar la hipoteca del seguro de hogar. Y es que la aseguradora no te hará entrega del documento justificante de contratación de la nueva póliza hasta que la contrates, y tu banco no te permitirá cancelar tu anterior seguro hasta que no presentes el documento en la entidad.
➤¿Qué debes hacer en este caso?
Existe una solución y es contratar la nueva póliza antes de que finalice el contrato que has suscrito con tu entidad. Para evitar tener que asumir el pago de dos seguros al mismo tiempo, puedes aplazar el comienzo del nuevo seguro para que coincida con la fecha de finalización del seguro anterior. Es decir, puedes pactar con la aseguradora el momento en que quieres que la nueva póliza entre en vigor. De esta manera podrás contar con el justificante que te exige el banco para poder finalizar la póliza que tienes suscrita con ellos, pudiendo demostrar que tienes un nuevo seguro.
Aspectos a tener en cuenta
En definitiva, algunos de los aspectos que debes tener en cuenta a la hora de desvincular tu seguro de hogar del préstamo para la hipoteca son los siguientes:
Que el banco se niegue a cancelar tu póliza actual hasta que no presentes un documento acreditativo de la contratación de la segunda.
Si no renuevas el seguro con hasta un mes de antelación tu banco puede renovar la póliza. En ese caso, por lo general, tendrás que continuar con ese seguro de hogar durante otro año más.
Perder cualquier tipo de bonificación que hubieras podido obtener al tener la póliza contratada con tu entidad.
Seguro Multirriesgo de Hogar
Características básicas
Cuando compras una vivienda, contratar un seguro de hogar no es, por lo general obligatorio. Sin embargo, en caso de que se te haya concedido una hipoteca para afrontar el pago de la casa, si deberás, por ley, contratar una póliza de hogar.
➤¿Qué es el seguro multirriesgo de hogar?
Entre los tipos de seguros que puedes encontrar a la hora de asegurar tu vivienda, está el seguro multirriesgo. Este tipo de póliza la ofrecen la mayoría de compañías de seguros que operan en nuestro país, y su objetivo es protegerte tanto a ti como a tu hogar ante cualquier accidente.
➤¿Qué coberturas incluye el seguro multirriesgo?
El seguro multirriesgo suele incluir una serie de coberturas básicas a las que se pueden añadir otros servicios en función de tus necesidades y las características de tu hogar. Así, entre las coberturas mínimas están:
Coberturas básicas por daños en el continente. Por continente entendemos la vivienda en sí. Es decir, su estructura, entre la que se encuentran aspectos como los techos, paredes, suelos, ventanas, cimientos, instalaciones fijas (eléctrica, agua, calefacción, telefonía…) etc. También se considera continente toda aquella decoración que sea fija, como la escayola, pintura, rodapiés, moqueta, etc. Las rehabilitaciones y reformas de la casa también están incluidas.
Cobertura básica por daños en el contenido. Por contenido entendemos todos los objetos que se encuentran en el interior de la vivienda. Desde los muebles hasta los cuadros, incluidos la ropa, etc. Todos aquellos elementos no fijos a la estructura y que pertenezcan al asegurado o a las personas que vivan con él.
Cobertura de Responsabilidad Civil a Terceros. Este servicio se encarga de proteger al tomador del seguro en caso de que este cause un accidente en el que estén involucradas terceras personas. Es decir, al contratar esta cobertura, estarás protegido de cualquier reclamación por el daño que puedas ocasionar a terceros.
Ahora bien, todos los seguros de hogar tienen un límite de indemnización, por ello, es fundamental informarse bien antes de contratar una u otra póliza para saber qué coberturas tiene tu seguro y qué límites tiene.
Existe otra cobertura que algunas aseguradoras incluyen también como básica en las pólizas de hogar multirriesgo. Esta es:
Cobertura de Defensa Jurídica. Con esta cobertura, será su compañía de seguros la encargada de reclamar cualquier daño que un tercero cause sobre su vivienda. Entre los servicios que incluye está la defensa jurídica y penal, así como la defensa de todos tus derechos como propietario o inquilino en caso de que hayas alquilado una vivienda.
Si bien es cierto que, dentro del seguro multirriesgo, tienes multitud de posibilidades a la hora de contratar las distintas coberturas. Y es que puedes elegir únicamente aquellas que se adapten en mayor medida a tus necesidades.
Es decir, por lo general (aunque dependerá de la compañía aseguradora con la que contrates el seguro de hogar) podrás contratar las coberturas y servicios que más se adapten a tus necesidades de forma totalmente independiente.
➤¿Qué servicios suelen incluirse en los seguros multirriesgo?
Las coberturas de los seguros multirriesgo suelen incluir, por tanto, los daños en el continente, en el contenido y la cobertura de Responsabilidad Civil a Terceros (pudiendo contratarlas cada una de ellas de forma independiente).
Así, entre algunos de los daños materiales que pueden sufrir tanto el contenido como el continente de una vivienda, este tipo de póliza suele cubrir, por lo general, los siguientes:
- Daños por robo o hurto. En esta cobertura suelen incluirse los robos o hurtos de muebles, dinero etc. Así como los daños ocasionados en la vivienda como consecuencia de estos actos.
- Daños por incendios o explosiones.
- Necesidad de cambiar la cerradura. En caso de que te roben las llaves de tu casa, si tienes contratada una póliza de hogar multirriesgo, la compañía de seguros se hará por lo general cargo de los gastos.
- Daños relacionados con el agua. Es decir, todos aquellos desperfectos causados por inundación de la vivienda, así como goteras o rotura de la red de tuberías de la casa.
- Uso fraudulento de tarjetas de crédito. En caso de que pierdas tus tarjetas de crédito como consecuencia de un atraco o un robo, y alguien haga uso de ellas sin tu consentimiento la compañía de seguros también se hará cargo de los gastos producidos.
- Daños en electrodomésticos. Es decir, en caso de que se produzca una subida de tensión, o un cortocircuito, por ejemplo, si esta cobertura está incluida en tu contrato, será tu compañía de seguros quien se encargue de afrontar todos los gastos ocasionados.
- Robo o atraco fuera de la vivienda: Como hemos dicho, cada compañía incluye unas coberturas u otras en sus pólizas multirriesgo. Por ello, es importante que leas bien y conozca bien todas las condiciones establecidas en el contrato, así como todas las coberturas en el seguro que quiera contratar con el fin de evitar problemas en el futuro.
➤¿Y si tu comunidad tiene contratado un seguro?
Puede darse el caso en que la comunidad de vecinos en la que resides tenga contratado un seguro de hogar general.
De este modo, te recomendamos comprobar si esto es así, ya que en caso de contar con esa póliza, no te será necesario contratar la cobertura de daños del continente de tu vivienda.
Ya que en caso de sufrir cualquier desperfecto, la póliza de su comunidad se haría cargo de estos al estar cubiertos todos los daños causados en el edificio.
De este modo, te recomendamos comprobar si esto es así, ya que en caso de contar con esa póliza, no te será necesario contratar la cobertura de daños del continente de tu vivienda.
Ya que en caso de sufrir cualquier desperfecto, la póliza de su comunidad se haría cargo de estos al estar cubiertos todos los daños causados en el edificio.
Los seguros multirriesgo del hogar son los que más reclamaciones provocan
Según el servicio de reclamaciones de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP), los seguros multirriesgo del hogar son los más polémicos, ya que registran, aproximadamente un 30% de las reclamaciones totales. Estas son seguidas por solicitudes de casos de enfermedad, de seguros de vida y de seguros de coche, respectivamente.
La gran mayoría de las reclamaciones suelen deberse a divergencias en la aplicación e interpretación de la póliza contratada. Los seguros son productos complejos, por ello es bueno examinarlos bien antes de contratarlos.
En muchas ocasiones, los usuarios no conocen qué cubre su seguro y qué no. Por ejemplo, un incendio originado por un descuido en lugar de por accidente. Por ello es tan importante informarse bien de lo que se contrata y no atender únicamente al precio del producto.
En muchas ocasiones, los usuarios no conocen qué cubre su seguro y qué no. Por ejemplo, un incendio originado por un descuido en lugar de por accidente. Por ello es tan importante informarse bien de lo que se contrata y no atender únicamente al precio del producto.
➤¿Cómo puedo hacer una reclamación al seguro?
En primer lugar, es aconsejable intentar llegar a un acuerdo amistoso con la aseguradora. Las compañías de seguros tienen un servicio de atención al cliente que se puede utilizar y que debe responder tus reclamaciones en un plazo no superior a dos meses.
Si agotas esta vía sin recibir una respuesta satisfactoria, entonces puedes proceder a poner una reclamación en la propia DGSFP a través de su servicio de reclamaciones, o bien ante la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) o en el Banco de España.
Agotadas todas estas vías, no quedaría otra opción más que actuar por la vía judicial o utilizar algún otro órgano arbitral aceptado por ambas partes, como una organización de consumidores. La vía judicial debe ser siempre la última opción por su alto coste material y personal.
Seguro de hogar para inquilinos
Cuando alquilamos una vivienda, contamos con que ésta está asegurada ante posibles riesgos. Pero si existe una negligencia por nuestra parte o son nuestros bienes personales los que se ven afectados -por robo o incendio, por ejemplo- la compañía con la que el propietario haya asegurado su vivienda no responderá por nosotros. Es decir: el inquilino no queda cubierto por el seguro de hogar suscrito por el propietario.
Por tanto, el seguro de hogar para inquilinos o seguro de alquiler es una póliza de hogar pensada para que el arrendatario (la persona que alquila) pueda estar protegido ante cualquier incidente que pueda producirse en la vivienda alquilada: un siniestro, un problema con la comunidad de vecinos o incluso con el arrendatario.
El seguro de hogar para inquilinos protege a la persona que vive en el domicilio independientemente de que sea propietario o no. Porque el hecho de no ser propietario no significa que tengas que desentenderte de todo lo que respecta a la vivienda. Tal vez quiera proteger tus cosas, más allá de la cobertura que pueda darte el seguro de hogar que el propietario pueda tener suscrito (o no).
➤¿Quién debe pagar el seguro del hogar en una vivienda en alquiler?
Para entender las ventajas que conlleva un seguro de hogar para inquilinos, es importante conocer primero tus derechos y obligaciones como inquilino. Imagina que la nevera se estropea. Al formar parte del inventario, el propietario está obligado a repararla o reponerla si fuera necesario.
➤¿Qué pasa si eres tú el que la estropea porque te has dejado la puerta abierta?
En este caso, la reparación correría de tu cuenta.
➤¿Y si entran a robar?
Si el dueño tiene un seguro de hogar contratado para la vivienda, puede que este cubra los daños causados al forzar la puerta, pero en ningún caso te indemnizarán a ti si te han robado, por ejemplo, tu ordenador personal. El seguro de hogar del propietario -en caso de que lo tenga- no protege el contenido que no esté en el inventario (o sea, tus bienes personales).
Hay otras situaciones en las que un seguro de hogar para inquilinos podría salvarte de un grave problema: en caso de siniestro, si la responsabilidad es tuya, el seguro de hogar del propietario no responderá y serás tú quien tenga que asumir los gastos por los daños causados, a no ser que tengas tu propio seguro de hogar para inquilinos que te respalde.
Por otra parte, aunque se hayan pactado y firmado unas condiciones en el contrato de alquiler, el propietario podría incumplir con ellas. Por ejemplo, negarse a la devolución de la fianza.
Un seguro de hogar para inquilinos te respaldará en estas situaciones, tanto para recuperar este dinero como para saber qué pasos legales seguir a la hora de reclamar.
Es recomendable que el propietario tenga contratado un seguro de hogar que, al menos, cubra el continente del inmueble frente a posibles situaciones que puedan afectar y dañar gravemente la vivienda.
Asimismo, también es aconsejable que tanto el propietario como el inquilino cuenten con un seguro de responsabilidad civil que les proteja frente a posibles daños que la vivienda pueda provocar a terceros como, por ejemplo, una inundación.
¿Qué cubre habitualmente?
Hay que tener en cuenta que cada compañía puede incluir o no ciertas coberturas como de serie u opcionales y que también ofrecen diferentes modalidades de seguros de alquiler, en función del nivel de protección que quieras para tu hogar y tus bienes.
En cualquier caso, existen una serie de garantías más o menos habituales en la mayoría de pólizas, que te vamos a detallar a continuación, para que sepas en qué situaciones te puede proteger un seguro de hogar para inquilinos.
La cobertura más interesante para ti como inquilino es la que protege el Contenido—es decir, tus bienes personales— en caso de robo o de incendio. Con esta garantía, la compañía no sólo cubre los gastos de reposición de los bienes, sino también los daños materiales que el siniestro haya podido causar.
Algunas compañías amplían la garantía de robo al exterior de la vivienda. Por ejemplo, si te atracan en la calle y te roban joyas o dinero en efectivo o si hacen un uso fraudulento de tus tarjetas de crédito, la aseguradora te ofrece una indemnización por la suma de lo robado, hasta el límite pactado en las condiciones particulares de la póliza.
La cobertura de Responsabilidad civil responde ante situaciones en las que puedas causar un daño a terceros (tanto tú, como arrendador como cualquier persona de tu familia que resida en la vivienda). Las compañías te dan varias opciones de cuantías a recibir, según lo que pactes en la póliza (normalmente, puedes elegir entre asegurar sumas de 60.000 €, 150.000 € ó 300.000 €).
Daños por agua estarás protegido ante una de las incidencias más comunes. Imagina que por culpa de una fuga de agua causas daños en el techo de la vivienda de abajo. De no tener un seguro de hogar para inquilino, tendrías que asumir los gastos de reparación.
Daños eléctricos. Por ejemplo, si hay una subida de tensión y se estropea un electrodoméstico.
Asistencia, ante posibles averías del hogar. Algunas compañías ofrecen coberturas de asistencia completa que amplía las garantías básicas. En muchos casos, cuentas con un teléfono de asistencia las 24 horas del día.
Defensa jurídica, en caso de tener que tramitar alguna reclamación.
Recuperación de fianzas, si el arrendador incumple con esta parte del contrato y se niega a devolvértela cuando decides finalizar el alquiler, a pesar de que hayas seguido los pasos estipulados en el contrato, la compañía te respalda tramitando la reclamación de la misma.
Como garantía opcional, algunas compañías incluyen entre los servicios de sus seguros de alquiler -tanto para propietarios como inquilinos- con el asesoramiento informático.
Contratando una póliza más amplia -el equivalente a un seguro a todo riesgo- también pueden quedar incluidos bienes más valiosos, como joyas o dinero.
Reparación estética de los bienes.
En función de la compañía, la lista de garantías puede incluir servicios como el de reparaciones de bricolaje.
Detalles a tener en cuenta
Una vez que te decidas a contratar un seguro de hogar para inquilinos, debes leer atentamente la letra pequeña de la póliza. Hay muchos aspectos que debes tener en cuenta, porque no todas las pólizas cuentan con las mismas garantías ni establecen los mismos límites para estas.
- La cuantía de indemnización con la que la compañía responde, en caso de Responsabilidad civil ante terceros.
- La suma asegurable, en el caso de la reparación estética de los bienes.
- El límite máximo de capital asegurable, en joyas y dinero.
- El límite máximo a recibir en caso de daños por agua o daños eléctricos.
- En caso de robo de efectivo, qué cantidad máxima de dinero vas a recuperar, puesto que la compañía sólo te asegura hasta el límite especificado en las condiciones de la póliza.
- Si existe un capital máximo designado para la libre elección de abogado, en caso de necesitar defensa jurídica o si, en cualquier caso, están cubiertos todos los gastos para este supuesto.
- En la garantía de reparaciones del hogar, si hay un límite máximo de veces que se puede usar este servicio.
- En caso de inhabitabilidad de la vivienda -por un siniestro- has de saber si la compañía te ofrece alguna garantía, como gastos de hotel si no fuera posible dormir en la vivienda.
¿Qué tipo de pólizas existen?
Si vas a contratar un seguro de hogar, o quieres cambiar la póliza que tienes actualmente por otra, son muchas las opciones que te ofrece cada aseguradora.
Para encontrar aquella que más se adapte a tus necesidades y a las características de tu vivienda, podrás contratar directamente tu seguro, viendo en los comparadores de seguros de la red de internet.
Lo más probable es que a la hora de comprar una vivienda tengas que contratar una hipoteca con un banco. Si te encuentras en esta situación, debes saber que las entidades, por lo general, en caso de conceder un préstamo para el pago de una vivienda, obligan a contratar un seguro de hogar. Por ello, en caso de que tengas que contratar un seguro de hogar por ley, debes tener en cuenta las distintas modalidades de pólizas que existen.
Tipos de seguros de hogar: los distintos tipos de seguro de hogar que existen son los siguientes:
La póliza multirriesgo suele ser por lo general una póliza muy completa. Así, además de las coberturas ya mencionadas, muchas aseguradoras incluyen como coberturas básicas o complementarias gran cantidad de coberturas, entre las que se encuentran:
- Seguro de Responsabilidad Civil
- Cobertura de incendios, robo, atraco
- Pérdida de llave y otras coberturas.
Por tanto, por lo general, puedes adaptar el seguro multirriesgo a tus necesidades y contratar aquellas coberturas que más te convienen.
Póliza de daños. Es la póliza básica, y en caso de que estés pagando tu vivienda gracias a que el banco te ha concedido una hipoteca, es obligatorio por ley contratar esta modalidad de seguro. La póliza de daños suele incluir la cobertura de la estructura de tu vivienda – lo que se conoce como el continente- de la casa.
En caso de que sucediera un accidente y tu vivienda quedara destruida, será la aseguradora con la que tengas contratada tu póliza la encargada de afrontar la deuda pendiente con el banco. Además, si una vez abonada la deuda al banco, no se ha cubierto el total del valor que asume la aseguradora, esta entregaría la cantidad restante al contratante del seguro.
Póliza multirriesgo. Normalmente, este tipo de pólizas cubren lo que se denomina el continente (estructura de la vivienda) y el contenido(objetos que contiene la vivienda). Además, por lo general, en muchas ocasiones, los seguros de hogar multirriesgo también incluyen la responsabilidad civil a terceros como cobertura básica.
Si bien es cierto que existen diversas modalidades de este tipo de pólizas. Es por ello que en muchas ocasiones, las coberturas mencionadas pueden contratarse de forma independiente (eligiendo solo la cobertura del contenido, por ejemplo).
Póliza de amortización de préstamo. También llamado seguro de vida. Esta póliza, incluye, además del seguro de hogar, la cobertura de defunciones, invalidez permanente o absoluta causadas por un accidente.
Cuando un banco te ha concedido una hipoteca, por lo general, no es obligatorio contratar este tipo de póliza. Sin embargo puede ser recomendable para evitar sorpresas inesperadas y que tanto tú como tu familia estéis protegidos ante cualquier percance.
Estas modalidades de seguro suelen ser por lo general bastante básicas. Por ello, del mismo modo que ocurría con la póliza multirriesgos, a la hora de contratar tu póliza de hogar podrás adaptar sus servicios y coberturas a tus necesidades y las de tu vivienda, teniendo en cuenta que el precio irá variando en función del tipo y el número de servicios que incluyan.
Continente y contenido
Para poder contratar la póliza que mejor se adapte a tus necesidades es imprescindible entender lo que es el continente y el contenido.
El continente es la estructura del edificio en sí, además de los elementos de construcción. Digamos que, si pudiésemos dar la vuelta a la casa, el continente sería todo aquello que no se desprende de la estructura. Son los elementos fijos.
Por ejemplo, se considera dentro de este grupo los cimientos, los muros, las columnas, las paredes, las cubiertas, los techos y las instalaciones fijas (agua, calefacción, electricidad, telefonía, etc.) Para saber qué está incluido exactamente, hay que preguntar a la compañía en cuestión.
Hay que considerar que las rehabilitaciones y reformas que hagas también han de incluirse en el continente, es decir, cuentan todos los elementos que incluía la vivienda cuando se entregó y los que has ido añadiendo después.
En cuanto al contenido
Son todos aquellos elementos que no forman parte de la estructura. Volviendo al ejemplo de “dar la vuelta a la vivienda”, serían aquellas cosas que se desprenderían si la casa estuviese boca abajo. Estos bienes han de ser propiedad del asegurado o de las personas que vivan con él. Especial mención hay que hacer a las personas que tienen artículos especiales como armas de fuego, joyas, instrumentos musicales, etc. ya que, en este caso, es fundamental avisar a tu compañía de esta situación.
¿Qué son los seguros de amortización de préstamos?
Se trata de un tipo de cobertura pensada para las hipotecas y que funciona de forma parecida a un seguro de vida.
Cuando compramos una casa, la opción más recomendable es recurrir a una hipoteca que nos permita pagarla a plazos. A menudo la entidad bancaria nos ofrecerá la posibilidad de contratar algunos seguros de manera conjunta, algo que puede ser beneficioso según la situación. Para empezar, no obstante, nos ahorraremos las gestiones con otras compañías y tendremos todo el papeleo unificado.
Lo habitual es que nos ofrezcan contratar el seguro de hogar, aunque también otros como el seguro de vida o de amortización de préstamos.
En cualquier caso, la suscripción de estas pólizas no puede condicionar la concesión la hipoteca, por lo que podremos negarnos a hacerlo sin ningún problema. De hecho, podemos tener una hipoteca y un seguro de hogar con dos entidades bancarias diferentes. Y lo mismo ocurre con el resto de seguros citados.
En cualquier caso, la suscripción de estas pólizas no puede condicionar la concesión la hipoteca, por lo que podremos negarnos a hacerlo sin ningún problema. De hecho, podemos tener una hipoteca y un seguro de hogar con dos entidades bancarias diferentes. Y lo mismo ocurre con el resto de seguros citados.
¿Qué es el seguro de amortización?
El seguro de amortización de un préstamo hipotecario es un seguro de vida que cubre al titular del contrato ante fallecimiento o gran invalidez sobre la totalidad o parte del capital adeudado de la hipoteca, en función del porcentaje que hayamos asegurado, que puede variar de un 50 a un 100%. Con él los familiares no tendrán que hacerse cargo de seguir pagando la hipoteca en tal situación.
Es importante subrayar que no es un seguro obligatorio y que su contratación encarece el pago mensual de la hipoteca. Las entidades bancarias suelen ser insistentes con sus clientes para que contraten este tipo de seguro al mismo tiempo que la hipoteca, pero recuerda que al no ser obligatorio puede entrar en juego una negociación que nos beneficie.
Algunas, por ejemplo, reducen el diferencial de sus hipotecas y le solicitan al cliente contratar un seguro de vida. De esta manera, lo que las entidades no ganan a través del diferencial, lo ganan reduciendo su riesgo a través del seguro. Recuerda que el única cobertura obligatoria que debes contratar con la hipoteca es el seguro de incendio. Se trata de un seguro de hogar en el que solo se incluye esta prestación para el continente.
Un punto importante es que, a pesar de no ser obligatoria la contratación del seguro de amortización junto con la hipoteca, sí que es necesario contar con uno. ¿Cómo nos afecta esto? El banco puede condicionar la concesión o no del préstamo hipotecario, siempre y cuando contratemos todos los seguros. Por otra parte, si no contratamos todos los seguros, el banco puede ofrecernos un interés más elevado, empeorar las condiciones o incluso denegarnos la hipoteca.
Según recoge el Anteproyecto de Ley de Contratos de Crédito Inmobiliarios, que regula los contratos de crédito inmobiliario, los seguros no podrán ser exigidos por la entidad a menos que no supongan un beneficio claro para el cliente.
Recuerda que el única cobertura obligatoria que debes contratar con la hipoteca es el seguro de incendio. Si decidimos contratar un seguro de amortización tendremos la posibilidad de elegir entre dos tipos:
- Aquellos en los que el capital que pagará la entidad aseguradora coincide con la adeudada del préstamo, por lo que el pago disminuye conforme se amortiza el préstamo y el plazo de cobertura del seguro es idéntico al del préstamo.
- Aquellos en el que el importe permanece inalterable a lo largo de todo el periodo de duración del contrato de seguro. En estos casos, la compañía aseguradora pagará a la entidad de crédito la cuantía correspondiente a amortizar y el exceso a las personas beneficiarias de la póliza.
Observaciones que debemos tener en cuenta
Si decidimos a contratar de forma conjunta la hipoteca y un seguro de amortización, debemos conocer cuáles son las condiciones y leer minuciosamente la letra pequeña para no llevarnos sorpresas cuando debamos hacer frente a los pagos. Hay una serie de observaciones que conviene conocer para tomar una decisión adecuada.
Es importante subrayar que no es un seguro obligatorio y que su contratación encarece el pago mensual de la hipoteca. El seguro tiene la misma duración que el crédito hipotecario al que está vinculado, con un máximo de 40 años.
Hay que señalar que la edad máxima para su contratación son 67 años y el capital mínimo 6.000 euros. Una de sus ventajas es que la prima anual puede abonarse de forma fraccionada, pues la mayoría de bancos nos da esta opción para facilitarnos el pago.
No obstante, cabe la posibilidad de contratar la póliza con una prima única en un solo pago. Esta permanecerá constante mientras el seguro se encuentre vigente.
Seguros PUF: El importe de los seguros de prima única financiada o PUF
No se paga anualmente de manera independiente al de la hipoteca, sino que se incluye en el precio total de la póliza. Se hace de forma diluida en la cuota hipotecaria por lo que, si nuestro seguro tiene un coste de 3.500 euros en cinco años, el importe se sumará al capital que nos ha prestado la entidad bancaria.
Hay que tener en cuenta que pagaremos intereses por ellos. En todo caso, el banco puede recomendarnos la contratación de los seguros PUF, pero no imponerlo, ya que tenemos derecho a elegir entre este o un seguro de cuota anual.
Según estipula la normativa, no podemos contratar un seguro PUF durante más de diez años, pero sí tenemos la posibilidad de aplicar prórrogas durante un año o menos. En caso de que amorticemos el pago total de la hipoteca y hayamos contratado este tipo de seguros durante diez años, el banco tendrá que devolvernos la diferencia que corresponda.
Seguros para amas de casa
Muchas compañías aseguran a las amas de casa. Como en casa, en ningún sitio. Esta frase hace alusión al sentimiento de seguridad y tranquilidad que nos proporciona nuestro propio hogar. Sin embargo, en él también podemos sufrir accidentes domésticos.
Un punto en el que la figura de la ama de casa cobra especial relevancia. Por fortuna, existen diferentes seguros para estas situaciones, que cubren los daños ocasionados dentro de la vivienda y a las personas que se dedican a las labores domésticas.
¿Qué es un seguro para amas de casa?
Los roles familiares en los hogares están cambiando, aunque el papel principal en el mantenimiento de la casa suele desempeñarlo la mujer, por eso las aseguradoras enmarcan unas prestaciones específicas bajo el nombre de seguros para ‘amas’ de casa. No obstante, se aplican a cualquier persona que se dedique a las tareas del hogar.
Las amas de casa desempeñan un trabajo que, aunque no esté remunerado, debe tener los mismos derechos que el resto de empleados. Así, sus seguros las cubren cuando sufren algún accidente o enfermedad que les impide desarrollar con normalidad las tareas domésticas: hacer las camas, preparar la comida, limpiar, etc.
Para estos casos, las aseguradoras prevén una aportación económica por adelantado para que alguien se encargue de la realización de estas tareas, hasta que el ama de casa se haya recuperado. Cada compañía tiene sus propias condiciones y servicios pero, en líneas generales, los servicios que ofrecen en el seguro para amas de casa son: una indemnización por adelantado, asistencia médica ilimitada por accidente doméstico, revisión ginecológica anual gratuita, diferentes indemnizaciones por accidente, línea médica 24 horas y una segunda opinión médica en caso pertinente.
Las compañías aseguradoras consideran que las amas de casa desempeñan un trabajo
Los seguros para amas de casa incluyen una póliza de incapacidad temporal, que se aplica cuando la persona se ve incapaz de desempeñar su actividad, por una enfermedad o por un percance, durante el tiempo que indique un médico. Para que sea considerada temporal, la baja durará como máximo doce meses con otros seis prorrogables.
Este tipo de póliza se suele incluir en las de salud y en los seguros de vida, y también en este caso en los seguros para amas de casa. Se pacta una cantidad con la compañía y, en caso de enfermedad, intervención quirúrgica, embarazo o accidente, el ama de casa cobrará el importe en concepto de indemnización en un solo pago. Esta cobertura también la suelen contratar autónomos, estudiantes, prejubilados y desempleados.
Pensiones y jubilación de amas de casas
El colectivo de las amas de casa está formado por muchas personas que se encuentran en una situación de desprotección a la hora de jubilarse. Si no tienen ningún tipo de cobertura social, pueden encontrarse en una situación comprometida y que plantea muchas dudas ya que, o se han cotizado el número de años mínimo requerido, o el aporte total a la vida laboral será muy bajo.
Muchas mujeres de más de cincuenta años no han trabajado nunca fuera de sus casas ni han tenido ningún tipo de contrato laboral, pues se dedican a las tareas del hogar. Entonces ¿cómo se jubilan las amas de casa?
Para cubrir las necesidades básicas en la jubilación y no dejar desprotegidas a estas personas existen las pensiones no contributivas, que deberían complementarse con algún producto de ahorro para la jubilación.
Este tipo de pensiones se encuentran dentro del sistema español, pensado para no dejar a nadie sin cubrir sus necesidades básicas durante la jubilación. Se trata de una ayuda que asegura una prestación económica, asistencia médico-farmacéutica gratuita y servicios sociales complementarios a todas aquellas personas que, careciendo de recursos, acreditan un determinado grado de discapacidad o bien son mayores de 65 años y que no han cotizado, o lo han hecho de forma insuficiente, para tener derecho a una pensión mínima.
Las pensiones no contributivas deberían complementarse con algún producto de ahorro para la jubilación. Cuando hablamos de personas que no han contribuido nunca a la Seguridad Social no podemos pensar única y exclusivamente en el caso de las amas de casa.
En este colectivo se incluyen los inmigrantes, los opositores, los estudiantes, doctores, trabajadores sin papeles, personas con discapacidad. En realidad, cualquier persona que por su condición o su situación no haya estado, esté o vaya a estar dado de alta en algún régimen de la Seguridad Social.
Los daños más habituales dentro de una casa
Es habitual tener contratada una póliza que cubra los daños en casa, es decir, un seguro de hogar. Gran parte de las compañías de seguros ofrecen las pólizas multirriesgo del hogar, que cubren los imprevistos que puedan ocurrir en nuestra vivienda, además de los graves deterioros que se puedan originar. Pero, ¿cuáles son los accidentes más asiduos en las viviendas?
- Daños por agua. Este siniestro es el que más se da en los hogares, sobre todo provocado por lluvias abundantes, atascos en las cañerías y tuberías o por desajustes en el cierre del grifo y de la llave de paso.
- Daños por roturas de cristales. Actualmente muchas de las puertas interiores del hogar cuentan con cristales, según el diseño que sea, y cualquier golpe puede provocar su rotura. Ventanas o vitrocerámicas son también susceptibles de romperse.
- Daños eléctricos. Entre los casos más habituales se encuentran las subidas de tensión, cortocircuitos o un aparato que se sobrecarga.
- Daños por robo. Dependiendo de las condiciones reflejadas en la póliza que hayamos contratado, nuestro seguro cubrirá o no un hurto. Depende de los daños materiales que hayan causado los ladrones o qué objetos hayan sido robados. Si tenemos objetos de mucho valor, es conveniente contratar un seguro específico para joyas.
- Daños por fenómenos atmosféricos. Aquí se incluyen sobre todo daños provocados por lluvias y viento, aunque hay unas condiciones que se deben cumplir, como la fuerza del aire o la cantidad de agua por metro cuadrado.
- Daños por incendios. Es el único seguro obligatorio para toda la propiedad inmobiliaria que se encuentre hipotecada. Las aseguradoras suelen cubrir la gran mayoría de los orígenes de fuegos, provocados por defectos en las instalaciones, cigarrillos mal apagados, estufas, explosiones de bombonas, sartenes u ollas olvidadas en el fuego, etc.
- Daños de responsabilidad civil. Cubren los gastos causados a terceros, como accidentes domésticos dentro de nuestra propia vivienda.
Trastero, cómo usarlo de forma correcta y asegurarlo
Si guardas en él objetos de valor, deberías contar con un seguro específico, tanto si eres de los que aprovechan el trastero de tu para guardar objetos de valor como si eres de los que lo emplea para guardar las bicicletas y toda clase de herramientas, ¿tienes asegurado su contenido? Porque, ¿qué ocurre si fuerzan la puerta y te roban lo que hay dentro? Hoy te contamos todos los detalles al respecto, así como las coberturas del seguro de hogar que más interesan en cada caso.
Un punto en el que cabe incidir en los citados objetos de valor que, en este caso, pueden ser, por ejemplo, vajillas con incrustaciones de metales preciosos, maletas de calidad , cuadros de diseño que todavía no hemos podido colgar y otras obras de arte, botellas de vino, etcétera.
Uso correcto del trastero
La función de un trastero es la de guardar cosas, por lo que una utilización inadecuada puede darnos problemas. El uso incorrecto de este espacio puede derivar en posibles denuncias por parte del Presidente y la Junta de propietarios, como consta en la Ley de Propiedad Horizontal (artículo 7). En caso de juicio podrían culparnos por un delito de desobediencia, tener que pagar a la comunidad por daños o, incluso, quitarnos el trastero temporalmente.
Un ejemplo de infracción sería colocar un congelador y aprovecharnos de la electricidad de la comunidad. Es inviable también que el trastero se convierta en una vivienda y alquilarla como tal porque se requiere una cédula de habitabilidad.
Las limitaciones, en todo caso se encuentran recogidas en los Estatutos de la Comunidad de Propietarios y, además, en la Ley de Propiedad Horizontal o el Plan General de Ordenación Urbana de nuestra zona de residencia.
En cualquier caso, es importante asegurar el trastero, tanto su continente como su contenido. El motivo es que estas zonas suelen estar ubicadas en sótanos y, en ocasiones, son más susceptibles de sufrir filtraciones de agua por las tuberías o las lluvias, además de que al ser espacios poco transitados es más sencillo que se cometan posibles robos. Estos hechos, si carecemos de un seguro, pueden suponer un desastre.
Dónde asegurar un trastero
Evidentemente, debemos acudir a una compañía aseguradora. Lo más normal es que dispongas de un seguro de hogar para tu vivienda, por lo que te aconsejamos que averigües qué has contratado. En algunos seguros de hogar, los trasteros se incluyen por defecto en las condiciones generales de la póliza, al contemplarse como parte del continente.
Se engloban dentro del apartado de dependencias anexas, como las bodegas, garajes, terrazas y patios. Pero, en otros seguros, debemos incluirlos de manera expresa para que conste su protección. Otra posibilidad es hacer un seguro específico para el trastero.
Además, también es necesario que compruebes si tienes un seguro de la comunidad de vecinos y, en caso afirmativo, si el trastero está incluido. No es probable que se dupliquen las coberturas ya que el de la comunidad no protegerá los posibles objetos de cierto valor que conserves.
La localización del trastero
Debemos prestar atención ya que la inmensa mayoría de seguros de hogar solo admiten asegurar los trasteros siempre que se encuentren ubicados en el mismo edificio que la vivienda o, como máximo, en la finca contigua. En el caso de los chalets, deben estar localizados dentro de la parcela privada.
Por el contrario, otras entidades aseguradoras sí que contemplan la cobertura de trasteros, independientemente de cuál sea su ubicación. Sin embargo, los límites están en que se encuentren al menos en la misma población. La vía es hacer constar en la póliza la dirección exacta del espacio y sus características concretas.
Asegurar el contenido del trastero
Generalmente, las compañías aseguradoras limitan el capital del contenido del trastero a una cantidad concreta o a un % máximo sobre el total. Esta cifra, en muchas circunstancias, suele ser insuficiente. Incluso encontramos compañías que limitan un máximo por objeto.
Los objetos más cuantiosos y valiosos que se suelen guardar en los trasteros son las bicicletas u otros materiales deportivos (tablas de surf, equipos de esquí, etcétera). Actualmente, estos elementos son caros y sus precios pueden suponer miles de euros.
Generalmente, las compañías aseguradoras limitan el capital del contenido del trastero a una cantidad concreta o a un % máximo sobre el total.
Sin embargo, debemos resaltar que existen aseguradoras que no aplican ningún límite al trastero. Esto es, si por ejemplo tienes cubierto un contenido de unos 30.000 euros en el total de la vivienda, lo aplican en conjunto, también a las dependencias anexas.
Para estar totalmente tranquilo, puedes recurrir a los denominados seguros multirriesgo de hogar. Con esta opción tendrás cubierto tanto el continente como el contenido del trastero. Asimismo, quedan cubiertas por el seguro las mismas incidencias que se puedan producir en tu casa, ya sea un incendio, escape de agua o los desperfectos que ocasione un robo junto con los bienes sustraídos.
Recomendaciones básicas respecto al seguro de trasteros
Como hemos podido comprobar cada aseguradora es una historia en precios, coberturas y límites al respecto de los trasteros y garajes. Por ello, te proponemos unos consejos básicos a tener en cuenta a la hora de contratar este tipo de seguros.
- Lo primero será verificar si la póliza cubre el trastero y en qué condiciones.
- Comprobar si existen requisitos mínimos concretos para las coberturas. Por ejemplo si se exige un determinado tipo de puerta o cierre de seguridad. De manera general, los trasteros cuentan con puertas metálicas.
- Debemos saber qué garantías cubre el seguro: incendios, robos, roturas, daños por agua, responsabilidad civil, etcétera. Normalmente, la cobertura obligatoria es la de incendio, mientras que las demás suelen ser optativas.
- Repasar los límites máximos de la cobertura para conocer el importe máximo de la indemnización en caso de siniestro en función de las causas.
- Es fundamental que declares los bienes de valor que contenga el trastero. E incluso, te recomendamos que tomes medidas de seguridad adicionales en el caso de enseres más valiosos. Por ejemplo, si tu bicicleta es cara, fíjala con un candado especial e informa a la compañía de que tiene más seguridad.
- En el caso de que no seas el propietario y el trastero sea alquilado, puedes contratar el seguro en régimen de inquilino y que la póliza cubra solo el contenido ya que lo lógico es que el titular del espacio haya formalizado el suyo con el continente.
- En España no es obligatorio proteger tu casa con un seguro, excepto si tienes hipoteca. No obstante, son innumerables las incidencias que pueden surgir, razón de más para tener esa protección para evitar tener que afrontar una reparación muy costosa.
¿Qué seguro necesitan las viviendas unifamiliares y chalets?
Como se diferencian los seguros de hogar en las casas adosadas y similares
La independencia, el mayor espacio y la tranquilidad son algunas de las causas por las que tanta gente prefiere comprar un chalet en las afueras en lugar de un piso.
Estos motivos y el elevado precio del metro cuadrado en el centro de las ciudades han convertido esta opción en una de las preferidas por los españoles.
Este tipo de casas se diferencia de las que habitualmente consideramos viviendas de lujo, propias de deportistas y a actores, y con unas dimensiones propias de auténticas mansiones. No obstante, adquirir una vivienda individual ofrece, sin duda, unas ventajas muy similares.
Sin embargo, no es oro todo lo que reluce, pues también conlleva unos riesgos. Contratar un seguro de hogar con coberturas específicas en esos casos, por ejemplo, en muy recomendable.
¿Qué es una casa unifamiliar y qué ventajas tiene vivir en un chalet?
Es una vivienda en la que reside únicamente una familia y que suele situarse en las afueras de la ciudad, el campo y emplazamientos similares. Existen tres tipos en función de su localización:
- aisladas -las que no lindan con otro chalet y son totalmente independientes-,
- adosadas -independientes pero con otras dos viviendas unifamiliares al lado- y
- pareadas -como las anteriores pero que solo colindan con una vivienda-.
Ventajas y desventajas de vivir en un chalet
Las ventajas son:
- Mayor espacio para disfrutar de ella y para guardar las innumerables cosas que vamos almacenando con el paso de los años.
- Jardín para relajarse al aire libre pero sin salir de casa, hacer barbacoas con los amigos, plantar un huerto propio y, dependiendo del espacio, tener una piscina propia.
- Mayor luminosidad: al no tener vecinos delante y contar con ventanas por todos los lados de la casa.
- Silencio y tranquilidad: por la misma razón que el anterior punto y por estar a las afueras de la ciudad.
- Menos contaminación: estar en zonas más pobladas de árboles y vegetación que se traduce en una buena calidad de vida y salud.
Una vivienda unifamiliar cuenta con muchas ventajas:
- Más espacio para guardar las cosas,
- Jardín para relajarse,
- Independencia y un largo etcétera que puedes imaginarte
Desventajas:
- Dependencia absoluta del coche para realizar las tareas cotidianas. A no ser que nos encontremos bien comunicados, algo poco frecuente.
- Escasa presencia del transporte público que no siempre llega con la frecuencia. deseada y coarta mucho la libertad de nuestros hijos cuando son menores de edad.
- Pocos o escasos comercios, colegios y centros de salud.
- Más distancia a la oficina, lo que acarrea una mayor pérdida de tiempo in itinere
¿Cuánto cuesta mantener una vivienda individual?
Sin duda, cuando aumenta el tamaño de la casa los gastos de mantenimiento y las facturas del agua, de la luz y de la calefacción también crecen. Además el temido Impuesto de Bienes Inmuebles (IBI) será mucho mayor.
Y es que no es lo mismo pagar por un piso de noventa metros cuadrados que por un chalet de doscientos. En cada municipio variará el tipo impositivo, razón de más para tener en cuenta los metros de la vivienda y la ciudad en la que vas a establecer tu residencia.
Si es una casa que dispone de piscina habrá que incrementar el coste por su conservación. ¿Y la limpieza? Si tienes suficiente tiempo podrás hacerla pero si no, generará otro gasto más, el de contratar a alguien para que lo haga. Por último la mayoría de los dueños de estas viviendas contratan alarmas para proteger su seguridad al estar más aislados y más predispuestos a los robos.
¿Qué cubre un seguro de hogar para chalets?
Colocar un buen sistema de alarma es importante pero muchas personas deciden reforzarlo contratando un seguro de hogar con coberturas específicas. Antes de hacerlo o de renovar el que ya tienes es necesario comparar y fijarse en unas coberturas fundamentales:
A la hora de asegurar el contenido, fíjate en si la indemnización es por el valor de reposición -en cuyo caso se tendrá en cuenta el coste del producto en ese momento sin aplicar ninguna depreciación por uso o antigüedad- o por el valor real -resultado de restar el precio de reposición al de depreciación-. Si es una reparación sí que se abonará el coste íntegro.
Continente y contenido del jardín como muebles, plantas, objetos decorativos, paredes, muros del cercado, etcétera que dejemos y pueda ser robado o dañado por culpa de los fenómenos atmosféricos. En este caso las aseguradoras suelen fijar un límite en la indemnización.
Daños provocados por un atasco en las tuberías situadas bajo tierra en la parcela. Incluye los gastos de localización de la avería y de fontanería aunque tienen unos límites establecidos en la póliza. No suelen cubrir los daños provenientes de pozos, piscinas o riegos automáticos.
Replantación de árboles y flora del jardín: en caso de que se estropeen estos elementos por culpa de algún fenómeno atmosférico como el viento, el seguro correrá con los gastos de los arreglos y la retirada de escombros.
Defensa jurídica: que abarca reclamaciones frente al inquilino, daños sufridos como peatón o ciclista, reclamaciones fiscales o en contratos de compraventa, y protección en el ámbito laboral.
Daños producidos por fenómenos atmosféricos teniendo en cuenta que para que sean considerados como tal, si ha sido por lluvia deben haberse registrado como mínimo cuarenta litros por metro cuadrado en una hora y si el perjuicio ha sido provocado por el viento deberán haberse superado los 120 kilómetros por hora. Habría que reclamar al Consorcio de Compensación de Seguros.
Calcular el valor del dinero y de las joyas guardadas dentro de la caja fuerte y mencionar todo minuciosamente ya que sino en caso de robo podrían no cubrirlo.
Las averías eléctricas están casi siempre reflejadas pero hay que prestar especial atención a los límites de indemnización, la antigüedad del elemento estropeado y si el importe del objeto dañado no supera el mínimo establecido.
¿Cómo calcular el valor del capital que tengo asegurado en la póliza de hogar?
Sobreasegurar o infrasegurar el contenido y el continente de tu vivienda puede dar lugar a numerosos quebraderos de cabeza
¿Te imaginas llegar a casa después de un duro día de trabajo o de unas plácidas vacaciones y encontrarte la casa inundada? ¿Te imaginas el drama? Para protegerte ante este tipo de situaciones será imprescindible contar con un seguro de hogar. Un punto en el que deberás prestar atención a las coberturas relacionadas con el continente y el contenido. Pero, ¿cómo se calcula su valor? ¿Qué ocurre si nuestros bienes no se encuentra correctamente tasados y sufrimos un percance?
Cómo calcular el valor del continente en una vivienda
En primer lugar deberemos matizar en qué consiste cada término. Así, el continente es el valor de la casa vacía, es decir, todo lo relativo a su estructura y a los elementos de construcción como las paredes, suelos, tejados, tuberías, ascensor, etcétera.
Para calcular el valor del continente de una vivienda las aseguradoras tienen en cuenta:
- Año de construcción
- Calidad de los materiales
- Último año de reforma.
Con estos parámetros estiman el coste que supondría reconstruir el edificio en caso de un siniestro grave como, por ejemplo, un incendio.
Esta es la teoría, pero puedes hacerte una idea aproximada de un modo más sencillo: multiplica los metros cuadrados de tu casa por el coste de construcción en función de la tipología de vivienda. Sírvete de las estimaciones compartidas por la OCU -Organización de Consumidores y Usuarios-:
- 700 euros por metro cuadrado si es un piso de gama baja o media.
- 800 o 900 euros por metro cuadrado si es un piso de gama alta o de lujo.
- 900 euros por metro cuadrado si es una casa adosada.
- 1.200 euros por metro cuadrado si es una casa de lujo.
¿Y el del contenido?
Muebles, electrodomésticos, espejos, vajilla, televisores, ropa, ordenadores, esa vieja consola que has dejado guardada en el trastero y, en definitiva, todas las posesiones que atesoras en casa forman parte del contenido. Para que te hagas una idea, el valor de una vivienda totalmente amueblada ronda el 30% de la tasación del continente y excluye bienes especiales como joyas, cuadros y documentos importantes.
Estos objetos de valor deberás asegurarlos a conciencia dentro de la póliza si no quieres perder dinero en caso de robo o de cualquier otro incidente. Lo habitual es que cada compañía establezca previamente un límite de indemnización que no suele superar los 15.000 euros si se trata de dinero.
El de las joyas dependerá del valor que tengan. Para que no se nos escape ningún detalle, lo recomendable es apuntar todos los enseres que deberemos reponer si tiene lugar una inundación o cualquier otro tipo de siniestro; así como su precio en el mercado.
¿Qué es el infraseguro y el sobreseguro?
Realizar correctamente los cálculos del contenido y del continente no es una cuestión baladí, porque determinará el importe de la indemnización que recibirás. Si aseguras tus bienes por un valor inferior al de su coste en el mercado pagarás menos por la póliza, pero si sucede algo no te abonarán la totalidad de los daños reales. Esto es lo que conocemos como infraseguro.
Si aseguras tus bienes por un valor inferior al de su coste en el mercado pagarás menos por la póliza, pero si sucede algo no te abonarán la totalidad de los daños reales.
Y el sobreseguro, ¿qué es? Se trata de lo contrario, es decir, valorar nuestras pertenencias por encima del precio real. No es nada aconsejable porque el precio de tu seguro será superior y en caso de cualquier percance tampoco estarás más protegido.
¿El motivo? Que el peritaje será determinante. En tales circunstancias algunas personas utilizan esta opción para intentar defraudar al seguro, pero no merece la pena exponerse. Y es que las consecuencias prácticas y legales pueden llegar a ser devastadoras.
➤¿Cuánto cuesta un seguro de hogar?
A la hora de contratar un seguro de hogar lo más importante será fijarte en las coberturas. Sin embargo, la tentación de dejarse llevar por el precio más bajo puede constituir un factor determinante. Si estás pensando en adquirir uno y no tienes ni idea de qué importes se manejan, debes saber que el coste medio de este tipo de póliza ronda los 250 - 300 euros anuales. Nuestra recomendación es que revises bien el condicionado, asegures lo que realmente necesitas y compares entre distintas ofertas.
9 consejos para ahorrar en el seguro de casa:
Los siniestros más habituales en una vivienda son las inundaciones, los daños eléctricos, los robos y la rotura de cristales. La mejor manera de calcular tu seguro de hogar es siguiendo estas recomendaciones:
- Protege tu casa: si instalas elementos de seguridad como rejas en las ventanas, cajas de seguridad, alarmas, detectores de humo y puertas blindadas la prima será menor porque se reduce el riesgo de sufrir un robo.
- Pago único anual: muchas aseguradoras cobran un recargo si en lugar de realizar un único pago lo fraccionas en varias cuotas de menor importe repartidas a lo largo del año.
- Descuentos por buen cliente: algunas compañías te premiarán con bonificaciones especiales si no has dado ningún parte.
- Notifica los cambios: si has hecho algún tipo de reforma comunícaselo a la aseguradora ya que pueden rebajarte la cuota. Y es que las mejoras reducen las posibilidades de sufrir determinados accidentes.
- Pormenoriza el valor de tus contenidos: cuanto mejor detallados estén tus objetos de valor, menos problemas tendrás a la hora de cobrar la indemnización correspondiente. No engordes la estimación porque no te abonarán más del valor real de esos bienes.
- Notifica cualquier cambio: si adquiriste alguna cosa nueva susceptible de incluir en la póliza, ¡no te olvides de hacerlo! Si la vendiste, dilo también porque bajará la prima.
- Evita duplicidades: consulta el seguro de tu comunidad de vecinos para no pagar dos veces por el mismo continente. Además si tienes una cobertura específica para el móvil o la tablet, no hará falta que incluyas estos productos en el de hogar.
- Compara: antes requería mucho tiempo porque había que revisar el precio y las coberturas compañía por compañía pero hoy en día existen comparadores que te simplifican el proceso.
- Aprovecha las ofertas: el mercado es tan competitivo que existen propuestas muy apetecibles. Además hay campañas específicas de captación a través de Internet y descuentos especiales gracias a la unificación de pólizas de varios ramos.
9 Preguntas frecuentes sobre el seguro de hogar
Continente y contenido, sobreseguro e infraseguro... Contar con un seguro de hogar nos da la tranquilidad de saber que estamos protegiendo nuestra casa, una de las posesiones con más valor para una persona, tanto económica como sentimentalmente hablando.
Pero a la hora de contratarlo es habitual que no tengamos claros algunos conceptos o que nos surjan algunas dudas. Aquí encontrarás respuesta a nueve preguntas frecuentes acerca de este tipo de póliza.
- ¿Es obligatorio contratar un seguro del hogar?: el hecho de ser propietario de una vivienda no te obliga a contratar un seguro para el hogar. Ahora bien, es lo más conveniente pues, en caso de siniestro (un incendio, una inundación u otros) podrías perderlo todo. En tales situaciones, el seguro te te ayudará con los gastos de reparación e incluso con los del hotel si te ves obligado a pasar unos días fuera mientras arreglas la casa. Para que estés cubierto, te recomendamos contratar una póliza multirriesgo que, además, se hará cargo de la Responsabilidad Civil si causas daños que afecten a otras viviendas o personas.Si tienes la vivienda hipotecada la situación será diferente. En este supuesto sí tendrás la obligación de suscribir un seguro de incendios y daños. ¿La razón? Que el banco quiere proteger un bien sobre el que tiene intereses. Es importante señalar que este seguro solamente cubre el continente, aunque podremos añadir las coberturas que creamos oportunas (para el contenido, por ejemplo).
- Si la vivienda está hipotecada, ¿tengo que contratar el seguro con el banco? cuando firmamos una hipoteca con una entidad bancaria, creamos un vínculo con ella. Por eso, es habitual que esta intente incrementar los servicios que tenemos contratados, pero hay que tener siempre presente que nunca será obligatorio contratar el seguro con el banco. Podemos elegir con libertad la aseguradora con la que vamos a contratar la póliza.
- ¿Qué son el continente y el contenido? el continente es la estructura en sí de la vivienda y los elementos de construcción. Son todos los elementos que no podemos quitar de la casa sin que esta quede dañada. Se trata de las columnas, el techo, las paredes, las ventanas… Pero también de las tuberías, el parqué y los azulejos del suelo, la instalación del gas y la de la luz… En definitiva, todo elemento que esté fijo. El seguro no considera como contenido algunos objetos de alto valor como las joyas, los instrumentos musicales y las obras de arte. Mientras que el contenido se refiere a todo lo que hay dentro de una vivienda pero que no forma parte de su estructura. Aquí se incluyen los electrodomésticos, los muebles, los aparatos electrónicos… Cabe matizar que el seguro no considera como contenido algunos objetos de alto valor como las joyas, los instrumentos musicales y las obras de arte. Habría que declararlos ante la compañía de forma especial.
- ¿Cómo calculo el valor de mi vivienda? las propias aseguradoras suelen facilitar herramientas para calcular tanto el continente como el contenido. Esto es importante porque, en caso de siniestro, el dinero que nos reembolse la compañía irá en función de lo que hayamos estipulado que vale nuestra vivienda. En el caso del continente, hay que tener en cuenta los metros cuadrados (sin contar los balcones, patios, trasteros), la calidad de la vivienda, el tipo (piso, casa, dúplex), el uso (si es primera o segunda vivienda) y su localización. Respecto al contenido y según los parámetros anteriores también pueden hacerse estimaciones, pero debemos tener en cuenta el mobiliario, los electrodomésticos… La suma de los valores de todos los objetos debe ser el importe que nos costaría volver a comprarlo todo nuevo. Si el valor de nuestros bienes es mayor que la cantidad que hemos asegurado, el seguro no cubrirá todo lo que hemos perdido. El cálculo deberá ser lo más exacto posible. Si el valor de nuestros bienes es mayor que la cantidad que hemos asegurado, el seguro no cubrirá todo lo que hemos perdido. Pero si le hemos dado más valor a nuestra vivienda del que tiene, estaremos pagando una cantidad innecesaria. Es lo que se conoce como el sobreseguro e infraseguro. Además, tampoco nos pagarán de más en caso de siniestro, pues la aseguradora llevará a un perito.
- ¿Puedo asegurar joyas y objetos de valor? sí, pero no estarían incluidos en el contenido. Estos enseres tienen un tratamiento específico dentro de las pólizas. Cada seguro marca una cifra para estipular qué es un objeto de valor, pero suelen considerarse como tales aquellos que superan los 2.000 euros. En función de la compañía, esta cifra será menor o mayor. Es importante guardar fotografías, facturas y certificados de autenticidad para probar el valor de los bienes en caso de siniestro, e incluso puedes someterlos a la valoración de un perito.
- ¿Puedo contratar un seguro para mi vivienda si la comunidad de vecinos ya dispone de uno? no solamente lo puedes contratar, sino que es totalmente recomendable. El seguro de la comunidad de propietarios solo cubre los elementos comunes del edificio: las escaleras, el ascensor, el portal, etcétera. Si ocurre algo que menoscabe tu vivienda, así como si causas daño a un tercero, deberá cubrirlo tu seguro particular. En ningún caso la póliza de la comunidad se hará cargo de estos gastos.
- ¿Debo contratar un seguro si soy propietario de una vivienda alquilada? Y ¿si soy inquilino? no es obligatorio, pero sería lo ideal para ambos casos. Si eres propietario, lo ideal será que tengas asegurado el continente de la vivienda, así como coberturas que cubran los destrozos causados por el inquilino o los posibles impagos. Si eres inquilino, con un seguro tendrás la tranquilidad de tener cubiertos los daños que puedas causar en paredes o puertas, además de proteger tus objetos personales de un robo o un siniestro.
- ¿Cómo actuar en caso de siniestro? si ocurre un siniestro en tu vivienda como un incendio o un derrumbamiento, intenta tomar fotografías o vídeos de cómo ha quedado todo después de que los servicios de emergencia hayan solucionado el problema. Estos instantes posteriores suelen ser de gran tensión y nerviosismo, pero es importante mantener la calma y hacer una revisión de todo lo que ha sido dañado. Será de gran ayuda a la hora de obtener una indemnización lo más justa posible. Después de realizar el listado de desperfectos, llama al seguro. La compañía mandará un perito para valorar los daños y en los días consecutivos recibirás la oferta de la aseguradora.
- ¿Qué hago si no estoy de acuerdo con la peritación del seguro tras un siniestro? puede ocurrir que, tras un siniestro, nos parezca injusta la cantidad que el seguro nos ofrece. En ese caso tendremos dos posibilidades. Una es reclamar a la compañía, que estudiará mejor los daños y nos dará una respuesta en un máximo de dos meses. La otra opción es acudir a la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, que es un organismo del Estado que podría aportar una resolución más objetiva.
Segunda vivienda
Razones para contratar un seguro de hogar para tu segunda residencia
Por qué asegurar tu segunda vivienda y qué pólizas específicas existen para hacerlo, si has invertido un capital o te has rehipotecado adquiriendo un segundo hogar para darles lo mejor a tu familia: los veranos junto al mar, los domingos de barbacoa en el jardín…
Una segunda vivienda es una inversión en tiempo de calidad y una solución definitiva para el tiempo vacacional. ¿Por qué arriesgarlo todo no contratando un seguro para protegerla?
No vivir todo el año en una casa no es motivo para escatimar en seguros. Sin embargo, es muy frecuente que los propietarios piensen lo contrario, a juzgar por el “censo” de hogares vacacionales (segundas residencias) que no cuentan con ningún tipo de póliza. La inmensa mayoría prescinde de ellas por ahorrar, pese a que existen soluciones específicas en el mercado para este tipo de viviendas que se adaptan a las necesidades de estos dueños.
Qué es una segunda vivienda para tu seguro
El mercado de los seguros define el tipo de vivienda en función del uso que se le da. La vivienda principal es el hogar en el que resides tú y tu familia la mayor parte del año y probablemente contará con un seguro: máxime si sois una familia de cuatro, el target predilecto de los seguros de hogar.
Es el que mayor cobertura necesita, puesto que en el día a día pueden presentarse muchas situaciones en las que os vendrá bien contar con el respaldo de una entidad de seguros.
Una segunda residencia es aquella en la que resides de forma ocasional o periódica y que tiene unas necesidades diferentes en lo que respecta al seguro. Una segunda residencia o casa de vacaciones es aquella en la que resides de forma ocasional o periódica y que tiene unas necesidades diferentes en lo que respecta al seguro.
Como no es tu hogar habitual, puede que no necesites que cubra la reparación de electrodomésticos o el contenido, si no son objetos de gran valor. Pero sí querrás que esté protegida en caso de robo o que la compañía te indemnice si la casa sufre daños que afecten a su estética (ojo, que las pintadas o grafitis suelen excluirse en esta cobertura).
Con la cobertura de daños estéticos (que no suele incluir un seguro de hogar normalmente) te cerciorarás de que siempre mantendrá la apariencia original de la vivienda, tanto la pintura como sus elementos decorativos (suelos, molduras, azulejos, baldosas, etcétera) si se producen daños en los mismos o si como consecuencia de un siniestro se tienen que cambiar.
Puede que tu segunda casa esté alquilada en periodos no vacacionales. O justo lo contrario: que por su ubicación la gestiones como un apartamento turístico y permanezca arrendada durante el verano. En este caso, te interesa contar con un seguro que tenga en cuenta lo mismo que el seguro de tu hogar principal, puesto que es más probable que se produzcan pequeñas averías, daños por agua o situaciones en las que como propietario debas asumir la responsabilidad civil de los daños producidos por tu inquilino.
¿Por qué asegurarla si no vivo allí todo el año? 5 razones
- Porque tu casa sigue teniendo unas necesidades. Y si no vives allí, con más motivo. Los chalets suelen ubicarse en zonas residenciales alejadas de los pueblos y son precisamente por eso los más cotizados por los amigos de lo ajeno. La falta de vigilancia (a no ser que cuentes con una alarma o la urbanización tenga seguridad privada) puede facilitarles la entrada a tu casa.
- Ya no es solo lo que puedan robar, son los destrozos que causan para poder acceder a la vivienda. Con una póliza de hogar, esto no supondría un problema a nivel económico, ya que la compañía se encargaría de cubrir los gastos de reparación de la cerradura, por ejemplo. Depende de la póliza con la que cuentes, la cobertura por robo puede incluir también el contenido, por el que recibirías una indemnización.
- El continente (la estructura de la casa) se puede ver dañado por muchos supuestos como fenómenos atmosféricos, incendio o humo. ten en cuenta también que el continente (la estructura de la casa) se puede ver dañado por muchos supuestos: fenómenos atmosféricos, incendio, humo, etcétera. Algunos seguros cuentan además con una cobertura específica de inhabitabilidad de la vivienda propia o desalojo forzoso, a consecuencia de un siniestro: siempre y cuando dicho siniestro esté cubierto y así esté reflejado en las condiciones de la póliza.
- Además, te puedes beneficiar de las ventajas de una póliza flexible que te permite configurar el seguro a la medida de lo que buscas, teniendo en cuenta si guardas en esa casa objetos de valor que quieras asegurar (o sea, cubriendo también el continente)
- Seguros específicos para segundas residencias: o si quieres añadir coberturas como la reparación de electrodomésticos porque utilizas la casa con bastante frecuencia.
Según el uso que le des a esa segunda residencia, puedes elegir entre pólizas más o menos completa, como por ejemplo seguros que contemplan una larga lista de coberturas básicas entre las que se encuentran los daños por agua, las averías eléctricas, incendio, explosión o caída de rayo, actos vandálicos o malintencionados, responsabilidad civil, defensa jurídica o asistencia las 24 horas del día para cualquier avería o solicitud.
También los que cuentan con una póliza muy completa, que incluye también la pérdida de alquiler, la reposición de llaves y cerraduras y los daños estéticos, ofreciendo una indemnización de hasta 1.500 euros. Incluso te permite asegurar un 10% de los objetos de valor.
Pólizas Hogar Plus, que protegen tu segunda residencia frente a siniestros (en caso de incendio o cualquiera que afecte a la estética de la casa), robos (incluyendo las joyas), rotura de cristales o rotura de electrodomésticos (eso sí, solo los de línea blanca).
Tengas la casa que tengas, lo principal es que asegures tu tranquilidad contratando un seguro de hogar para ella.
Si el precio es lo que te preocupa, siempre puedes comparar para encontrar seguros de hogar baratos y que cumplan con todas tus expectativas gracias al comparador de seguros online.
Servicio de manitas en tu seguro de hogar: ¿qué es y cómo funciona?
Tienes la casa llena de objetos que jamás montarás? ¿Tus cuadros llevan años en el suelo? ¿Has llegado a acostumbrarte al repiqueteo de ese grifo que gotea desde no sabes cuándo? Si has contestado afirmativamente a estas preguntas, no te preocupes, somos muchos los que nos encontramos en esta situación y que, por falta de tiempo, desconocimiento o pereza, acabamos postergando las reparaciones de casa.
Sin embargo, existe una sencilla solución: recurrir servicio de manitas en el seguro de hogar. Una cobertura que cubre precisamente todos esos arreglos y trabajos que necesita y necesitará tu hogar. De esta manera, podrás llamar a su compañía para que te envíen un profesional del bricolaje y las reparaciones que acabe con tus problemas. Pero veamos cómo funciona exactamente y todos los detalles relacionados con la póliza.
Servicio Manitas, un aliciente más para contratar un seguro de hogar
Lo primero que tienes que saber es que esta oferta suele enmarcarse dentro de los seguros de hogar multirriesgo, y que con ella podrás solicitar que un manitas vaya a tu casa para colgar un cuadro, montar los muebles de IKEA que acabas de comprar, arreglar una persiana, desatascar el baño y un largo etcétera que seguro que te resulta familiar. Y todo sin que tengas que pagarle ni un duro (más allá de la prima de tu póliza).
No obstante y como en todos los seguros, tendrás que fijarte en la letra pequeña y saber perfectamente qué puede acarrear solicitar determinadas reparaciones. Presta atención a las condiciones de cada empresa para ahorrarte gastos sorpresa.
Por ejemplo, a la hora de recurrir a un electricista es importante señalar que son muchas las aseguradoras que limitan este servicio. Valora el número de operaciones que cubre, si existe un tiempo máximo en cada asistencia, y si este periodo se aplica únicamente a las emergencias. Revisa si este solo se aplica a la vivienda habitual.
También cabe destacar que esta cobertura es un servicio, no un seguro que opera a través de reparaciones o de acciones de bricolaje. Un matiz que no hay que perder de vista, básicamente porque en caso contrario podrías pedirle a tu compañía que se hiciese cargo de la reforma de tu casa.
En esencia, se trata de un pequeño servicio que incluye cuestiones como colgar cuadros, cortinas o lámparas; cambiar enchufes eléctricos o montar un mueble. No incluye reformas del hogar, como poner el parqué o cambiar la cocina. Esta posibilidad no está contemplada por la cobertura de manitas, y obviamente, tendrás que pagarla aparte.
Si se tienen claro estos puntos, el servicio de manitas es una buena solución para todos aquellos que necesitan ayuda en reparaciones o pequeños trabajos para su domicilio. Ya sea por desconocimiento o simplemente por falta de tiempo, será algo muy práctico.
Comprueba el alcance real del servicio de manitas
Lo primero que debes hacer antes de solicitar el servicio de manitas es algo muy evidente: comprueba que tu seguro del hogar cuenta con él. Ahora bien, si estás buscando un seguro Multirriesgo para el hogar, o estás pensando en renovar el que ya tienes, trata de buscar uno que lo incluya sin gastos adicionales ni subidas en la prima.
En todo caso, insistimos, será fundamental comprobar el alcance real del servicio, verificar la letra pequeña y comparar entre las distintas opciones. Para que te hagas una idea, el seguro de vivienda del BBVA ofrece el manitas sin coste adicional, pero aclara que cubre una sóla intervención al año, además de tres horas de mano de obra gratis, el desplazamiento y una garantía de seis meses.
Asimismo, conviene comprobar los trabajos que se incluyen. Sobre todo, porque se puede dar la circunstancia de que pidamos al manitas para un trabajo que no lo esté, lo que puede derivar en la desagradable sorpresa de tener que hacer un desembolso extra.
Las ofertas del servicio de manitas de las compañías
Hay seguros para el hogar con una cobertura exclusiva de mantenimiento que protege ante posibles fugas de agua y de gas, además del mantenimiento de persianas y radiadores y con el servicio de manitas que incorporan, el asegurado cuenta con la ayuda que necesite para realizar pequeñas reparaciones en casa.
Las condiciones del servicio limitan el número de visitas a una por año, con tres horas de trabajo y aclaran que el tiempo no consumido no podrá ser acumulable para otras visitas. Además, este servicio se provee sólo en días laborables de nueve de la mañana a siete de la tarde.
Si te decantas por el seguro Multirriesgo Hogar tendrás más coberturas; es más caro pero incluye asistencia informática y de todos los aparatos multimedia de la casa.
Servicio Manitas MAPFRE: que por cierto fue una de las primeras compañías de seguros que incluyó el servicio de manitas en sus seguros de hogar, cubre la reparación de electrodomésticos de línea blanca, el desplazamiento del técnico, las piezas, y las tres horas de mano de obra por visita.
La propia aseguradora dice que esta cobertura está pensada para facilitarle la vida del cliente. Además, no es necesario que haya habido un siniestro en el domicilio para poder solicitarlo.
Otros seguros que también incluyen el servicio de manitas
Hay sin embargo compañías, que incluyen el bricolaje junto a la asistencia jurídica e informática en su seguro de hogar.
Las que asumen el coste de desplazamiento y dos horas de mano de obra de un servicio de bricolaje no urgente en la casa asegurada donde el asegurado debe hacerse cargo de los materiales empleados y el tiempo extra que dure la reparación; y también aseguradoras que limitan a un servicio de desplazamiento y dos solicitudes por póliza y anualidad del seguro.
¿Protege el seguro de los okupas?
Desde la crisis económica ha dado lugar, desde 2008 se hizo eco un incremento del conocido como movimiento okupa. Así y desde entonces, los pisos embargados por bancos, segundas residencias y, en definitiva, casas vacías, se han convertido el blanco de este tipo de usurpaciones.
En concreto y según los datos del INE, ha habido hasta 1.500 casos; una cifra nada desdeñable, sobre todo si tenemos en cuenta que en algunas localidades como la valenciana Elche se producen hasta dos ocupaciones por semana. En tal contexto, cabe preguntarse: ¿qué pasa si soy víctima de esta situación? Es decir, ¿qué ocurre si okupan mi piso? ¿El seguro cubrirá los posibles desperfectos?
Qué es el movimiento okupa
El derecho a la propiedad se encuentra consagrado en el artículo 33 de nuestra Carta Magna, esta clase de incursiones llamadas okupas poco tienen que ver con él. Para empezar, debemos diferenciar entre ocupación y okupación. El quid de la cuestión se encuentra en las connotaciones políticas de esta segunda, que denuncia las dificultades para acceder a una vivienda.
Se basa en usurpar terrenos desocupados e inmuebles vacíos de forma temporal o permanente para usarlos como casa, guarida, tierras de cultivo o centros sociales o culturales. Está asociado a las tribus urbanas que realizan el acto como gesto de protesta contra la especulación y las dificultades económicas y sociales.
Actualmente, sin embargo, la situación ha cambiado, y no resulta complicado encontrar casas ocupadas gestionadas por mafias que se aprovechan de personas en situaciones precarias. Se trata de okupas profesionales que cambian las cerraduras y llevan a cabo todo lo necesario para que la usurpación ilegal dure el máximo tiempo posible. Por supuesto, están bien informados de todos los procedimientos legales.
Seguro Anti-Okupas
Ante tal contexto será imprescindible protegerse. Algo que podemos hacer contratando un seguro de hogar específico. Porque si bien no es obligatorio asegurar una vivienda deshabitada, resulta obvio que es más que recomendable. Cabe valorar también aquellas coberturas que nos ayuden a mantener el inmueble en perfectas condiciones.
En todo caso y más allá de un buen seguro de responsabilidad civil -que cubra los daños causados a los vecinos colindantes y otros terceros implicados–, será interesante que dispongas de una cobertura de defensa jurídica que se haga cargo de las demandas de terceros y de los problemas legales fruto de la okupación. La contratación deberá ser anterior a la okupación.
La cobertura de defensa jurídica está pensada para hacerse cargo de los costes del procedimiento y asesoramiento legal, pero no de los desperfectos en el domicilio.
Sin embargo, estas pólizas están pensadas para hacerse cargo de los gastos y asesoramiento legales (que no es poco), pero no de los desperfectos. Además, debes saber que, aunque ganes, corres el riesgo de que los okupas se declaren insolventes. Para evitarlo, no estaría de más que buscaras un seguro de hogar multirriesgo que tenga cobertura de actos vandálicos.
Para que te hagas una idea, se considera que estos se producen cuando el continente o contenido del hogar sufren daños malintencionados. Y no todos los actos vandálicos están cubiertos, sino que las pintadas, inscripciones, grafitis y hechos similares no suelen contemplarse, aunque todo dependerá de cada compañía.
Por otra parte y si hablamos de seguros contra okupas, no podemos dejar de hablar de Whinterthur, la pionera en lanzar una póliza específica para viviendas desocupadas que cubre hasta 2.000 euros en caso de ocupación ilegal de la vivienda y que contempla los honorarios de los procuradores, abogados, costas procesales, etcétera.
Cómo evitar que ocupen tu casa
Más allá de lo comentado, existen otras prácticas que pueden ayudarnos a alejar a los okupas. Una de las más efectivas es apostar por sistemas de seguridad específicos como las puertas anti-vandálicas, específicas para evitar este tipo de actos. Se trata de puertas acorazadas, construidas con planchas de acero de alta resistencia y que vienen con cerraduras de alta seguridad. Suelen costar unos dos euros al día.
Además, se encuentran diseñadas para garantizar la protección contra la apertura violenta, tanto desde el interior como del exterior. Esto quiere decir que si el okupa se cuela por la ventana, tampoco podrá abrirla. Se instalan sobre el marco de la puerta principal y no dañan la original.
La instalación de alarmas especializadas en el interior de las viviendas son otra alternativa interesante, sobre todo si contratamos el servicio con un proveedor especializado capaz de reaccionar a tiempo y desalojar a los intrusos.
En todo caso, a la hora de establecerlos, deberemos tener en cuenta lo vulnerable que es nuestra vivienda; un punto en el que, según los expertos, resulta clave su ubicación. Por ejemplo, los barrios con mayor riesgo en Madrid son Vallecas, Villaverde y Carabanchel. En Parla, Móstoles, Torrejón de Ardoz, Getafe y Leganés también son frecuentes este tipo de incursiones.
Cuando ya es tarde para evitarlo: el procedimiento
Echar a los okupas de tu casa puede convertirse en una auténtica odisea. En todo caso, para hacerlo tenemos varias vías legales: la penal y la civl.
- La primera se refiere a poner una denuncia por un delito de usurpación. Este se encuentra tipificado en el artículo 245 de nuestro Código Penal.
- La segunda tiene que ver con el Desahucio por Precario y se produce cuando el propietario cede el uso y disfrute de su inmueble a una persona gratuitamente y durante un tiempo.
También puedes denunciar ante el juzgado de guardia, pero esto suele alargar el proceso. Acto seguido, la policía acudirá para cerciorarse de que lo que dices es cierto. A partir de entonces tendrás que acudir a la justicia para llevar a cabo los procedimientos comentados.
Sin embargo y puesto que estos suelen alargarse, una buena alternativa es la mediación con los okupas. Sí, suena injusto, pero es probable que te salga más barato llegar a un acuerdo con ellos. Contrata a un mediador profesional y evita caer en el error de usa la intimidación y la fuerza bruta para echarlos, podrían utilizarlo en tu contra.
¿Cuánto puede costarme una ocupación?
Dicho lo cual, cabe preguntarse, cuánto dinero costará desalojarnos. Para que te hagas una idea y en caso de que la ocupación dure 18 meses, el importe rondaría los 38.000 euros. Aquí se contemplan los gastos del procurador (sobre los 500 euros), del abogado (unos 1.500), los daños a la vivienda (en torno a los 23.000), y otros costes de los trámites jurídicos, reclamaciones por lucro cesante (o sea, el dinero que has dejado de ganar por la explotación de la vivienda) y demás.
Por fortuna y recientemente (a mediados de marzo) el Congreso dio luz verde para agilizar los desahucios de ocupas por la vía civil; aunque todavía tendremos que esperar para ver cómo se aplica en la práctica. De momento y según la firma de abogados Plus legal, el tiempo que transcurre desde que se interpone la demanda de Desahucio por Precario hasta que se consigue la orden judicial es de ocho meses.
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